Wohngebäude- oder Hausratversicherung: Wer zahlt in der ersten Wohnung was?

Läuft in der ersten eigenen Wohnung die Waschmaschine aus und beschädigt den Parkettboden, sind auf einmal zwei Versicherungen im Spiel, aber nur eine davon ist Sache des Mieters. Wer diesen Unterschied nicht kennt, schließt entweder die falsche Police ab oder zahlt am Ende doppelt.

Die Wohngebäudeversicherung ist Sache des Vermieters

Die Wohngebäudeversicherung deckt Schäden am Gebäude selbst ab: Wände, Böden, fest verlegte Leitungen, das Dach. Sie wird vom Eigentümer der Immobilie abgeschlossen und über die Nebenkosten anteilig auf alle Mieter im Haus umgelegt, nicht individuell von einem einzelnen Mieter neu verhandelt oder ausgewählt. Ein Mieter muss diese Versicherung also weder selbst abschließen noch kann er sie beeinflussen, er trägt lediglich einen Bruchteil der Prämie über die jährliche Nebenkostenabrechnung mit.

Was tatsächlich in der Verantwortung des Mieters liegt

Für alles, was beim Auszug mitgenommen wird, ist der Mieter selbst zuständig: Möbel, Elektronik, Kleidung, aber auch fest verbaute Sachen, die der Mieter selbst eingebracht hat, etwa eine nachgerüstete Einbauküche. Dafür ist die Hausratversicherung gedacht. Eine Klausel im Mietvertrag, die den Abschluss zur Pflicht macht, ist unwirksam: Sie verstößt gegen § 307 BGB, weil sie den Mieter unangemessen benachteiligt, und gilt oft zusätzlich als überraschende Klausel nach § 305c BGB. Ergänzend dazu haftet die Privathaftpflichtversicherung für Schäden, die der Mieter selbst an fremdem Eigentum verursacht, etwa wenn genau diese ausgelaufene Waschmaschine dem Nachbarn unter ihr die Decke durchnässt.

Der WG-Sonderfall: eine Police für alle oder jeder für sich

In einer Wohngemeinschaft ist die Frage komplizierter als bei einem Einzelmieter. Stehen alle Bewohner gleichberechtigt als Mieter im Mietvertrag, kann eine gemeinsame Hausratversicherung für die gesamte Wohnung abgeschlossen werden, bei der der Versicherungsnehmer alle Mitbewohner namentlich in die Police aufnehmen lässt. Ist dagegen eine Person Hauptmieter und die anderen echte Untermieter mit eigenem Untermietvertrag, deckt die Hausratpolice des Hauptmieters deren persönliches Eigentum in der Regel nicht automatisch mit ab, sodass jeder Untermieter im Zweifel eine eigene Absicherung für sein Zimmer braucht. Wer als Student noch über die Eltern mitversichert ist, sollte vorher klären, bis zu welcher Höhe diese Mitversicherung überhaupt greift, meist nur bis zu einem Bruchteil der elterlichen Versicherungssumme.

Was das für die Schadensregulierung bedeutet

Bei einem Wasserschaden durch eine defekte Leitung in der Wand ist die Reparatur der Wand Sache der Wohngebäudeversicherung des Vermieters. Sind dabei aber der Teppich oder ein Regal des Mieters beschädigt worden, ist dafür die eigene Hausratversicherung zuständig, sofern eine besteht. Ohne Hausratversicherung trägt der Mieter diesen Teil des Schadens vollständig selbst, unabhängig davon, dass der Gebäudeschaden über den Vermieter abgesichert war.

Häufig gestellte Fragen

Muss ich als Mieter für die Wohngebäudeversicherung zahlen?

Nur indirekt: Sie wird vom Vermieter abgeschlossen und anteilig über die Nebenkosten auf alle Mieter im Haus umgelegt.

Deckt die Wohngebäudeversicherung meine Möbel ab?

Nein, sie deckt nur das Gebäude selbst ab. Für eigene Möbel und Gegenstände ist die Hausratversicherung des Mieters zuständig.

Reicht in einer WG eine Hausratversicherung für alle?

Nur wenn alle Bewohner namentlich im Mietvertrag stehen und in der Police eingetragen werden. Bei Untermietern braucht in der Regel jeder eine eigene Absicherung.

Kann der Vermieter eine Hausratversicherung vorschreiben?

Nein, entsprechende Klauseln im Mietvertrag sind nach aktueller Rechtsprechung unwirksam. Der Abschluss bleibt freiwillig, auch wenn er sich finanziell absichert.

Wie viel eine eigene Hausratversicherung tatsächlich kosten sollte und welche Deckungssumme sinnvoll ist, erklärt der Artikel Versicherungen für die erste eigene Wohnung im Detail. Wer die laufenden Kosten der ersten Wohnung insgesamt durchrechnen will, findet eine vollständige Aufstellung im Artikel Erste eigene Wohnung: Was sie wirklich kostet. Welche Frist nach dem Einzug für die Anmeldung beim Bürgeramt gilt und was sie kostet, steht im Artikel Anmeldung nach dem Einzug.